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保險哲學

不用太驚訝，看完這篇文章後，你重新檢視你的保單，可能會發現該保的沒有保，不需要保的保險保了一大堆。首先，我問你，台北市最高的大樓是哪一幢？嘿嘿！不用懷疑，就是101。新光是什麼公司，喔！可能很多人都知道，那是一家保險公司。如果你有到過舊金山，走過市區，你問問當地的人你所看到的最高的樓的擁有者，不用懷疑，許多人都會告訴你是保險公司所擁有的。不僅台北市如此，舊金山如此，在世界的許多有名的大都市中最高的樓層，大多數都是保險公司所擁有。喔！你會不會覺得有點訝異！原來這個世界當中，保險公司竟然是這麼賺錢的行業！

如果你有接觸過保險公司的營業員或是推銷員，那麼你會發現，保險公司最希望你保的是壽險。如果你要保壽險，你會發現有許多的名詞，保完二十年，每年領回多少錢。或者是可以增值等等。其實保險公司最賺錢的部分就是壽險了，因此這部分如果銷售愈多，營業員的獎金就愈多喔！其實，這些都是保險公司最大的利基。如果你有一個概念，那就是42法則，那麼你就會發現，其實，你是每年繳了很多的錢讓別人獲利去了。

什麼是42法則，那就是假設年利率是7%，那六年後你的資本就必須變成二倍。如果年利率是6%，那麼同樣一筆錢，七年後就該變成兩倍。如果你有這種概念的話，那許多保險公司的投資保單，你仔細想一想，其實，對於投保人來說並不是很划算的。那麼你該怎麼投保？其實，最重要的是必須考慮自己的年紀，還有家人。當然，每個人的想法都不同。然而，有關於醫療保險的問題，大家別忘了，現在在台灣的人民，我想大概是全世界最幸福的人民。因為所繳的保費，實在很低廉，然而都可以享受到五星級大飯店的醫療享受。（雖然不知這樣的保險可以持續多久，但是，台灣人民的醫療保障，其實以其所付出與所享有的，大概全世界許多地區的國家和人民都要羨慕死了，我相信，如果美國的大多數人民知道台灣的醫療福利的話，搞不好都會偷渡來台，想要成為台灣人！

現在很多人在投保時，可能都會想，醫療保險該怎麼投保才划算？由於，全民健康保險早已經將大多數的醫療保險涵蓋住了。所以，如果你的年紀輕，那麼你在投保時，應該加重意外所造成的住院部分。而如果你年紀大了，可能可以把疾病住院的部分加高。通常，許多保險公司的利基是在於壽險保單。所以會有一張主契約。個人覺得最有利投保人的是投保最低壽險保單，現在好像最低的保單都是50萬元台幣的樣子。

其實，投保的觀念應該是，一群人拿了一筆錢出來。共同承擔風險，如果有人出了風險，則讓其拿去用。因此，保險公司的保單，真正具有這樣功用的，通常是副契約。如果你詳細檢視各家保險公司的保單的話，副契約才是真正的保險契約。然而，保險公司卻一定要你投保主契約。而所謂的主契約，都是一些打著期滿領回多少，或是活著愈久領愈多的口號。在你投保時，一定會引誘你買愈多，因為你買愈多的話，公司愈賺，而業務員的獎金愈高。結果你可能買了一大堆保險，但是，萬一生病住院時，卻領不到任何保險金！而我個人的想法，最有利的方式，其實，應該連壽險部分的部分都不保最划算。然而，沒有一家保險公司有這樣的保險方式。因此，通常我會選該公司最低的主契約的保單。如果是50萬元的主契約，然後，保險公司很會算，投保人當然也要會精打細算。最有保障的部分，其實，就是副契約了。通常如果你買最低的壽險後。然後再買一些住院醫療的副契約，通常加加減減，可能剛好是最低主契約保費的一倍。

其實，如果你一年投保保費二萬四千元左右，會保的話，其實，真的很足夠了。一年的保費二萬四千元左右！你可能會嚇一跳！怎麼那麼低！如果你向你週遭的人隨便問一問，可能一年保費都是七萬至八萬元，我甚至聽到有的人一年保費十六萬元。真恐怖！真的需要花那麼多錢才會有完整的保障嗎！花那麼多錢，真的該保的都保了嗎！有時候我都很懷疑。在住院給付的部分，通常有兩種保單，一種是實支實付型的，另外一種則是定額型。在我的看法當中，實支實付型的保單，是一種騙人的保單。為什麼？在全民健保施行後，民眾就醫，同樣疾病，單次住院同樣疾病的支付上限是一萬五千元左右。如果你保實支實付型的。因為健保幫你付了大多數的醫療費用後，其實，你從保險公司領不到真正的給付。所以，這種實支實付的保單，對大多數有全民健保的 民眾來說，根本就是多餘的保單。事實上，個人覺得那是一種騙人的保單（個人感覺，不代表真的就是騙人的保單）。那麼，你可能會問投保什麼樣的保單對你最有利（尤其是你有全民健保的基本保險後）？那我告訴你，最有利的就是定額型。定額型的保單的意思，就是無論你住院花多少錢，每住院一天，保險公司固定給你多少錢。因此，你如果因疾病或意外住院的話，每住一天，一你的保額的多寡，保險公司給你一定的基數的錢作為補償。保這樣的保險單對投保人比較公平。因為投保人有繳全民健保的保險，理應享受全民健保的保障。

而實支實付的保單，因為健保早已幫投保人繳了絕大多數的金錢了。所以，收據上的金錢是相當的少。保這種保單的人，真的是重複投保，浪費金錢。因此，在台灣要投保醫療保險的話，應該保定額型的。因此，最有利的，就是將定額每日給付的部分保到最高。這時候，你會發現許多保險公司奸詐的一部份。

如果你的主契約是50萬元，這時你的住院定額給付的部分最高是2000元/每天。如果你想將住院定額的部分弄到最高的3000元/每天的話，你的主契約可能就必須加到100萬元。試想，如果你投保50萬元主契約而可以得到2000元/每天的醫療定額副約的話，當你將保額提高一倍到100萬元，保險公司卻只給你提高1/2倍。所以，這樣的保險契約對投保人是不划算的。

而我的建議是，你如果覺得自己的健康很重要的話，你可以再投保另一家保險公司，只要你有充分告知的話，都沒問題。因此，如果你在二家保險公司用最低的50萬元壽險主契約買了2000元/每天的附加保險。當然比你在一家保險公司用100萬元壽險主契約買3000元/每天，來得划算。

投保有一種基本的概念，保險非投資，如果你想藉由投保而達到投資的目的，其實，是最不划算的。至於，你想怎麼保？其實，你真的應該要去好好研究保險公司的附加契約。

你想有充分的保障，應當是多保一些附加契約。附加契約的投保金額其實不高，然而卻是最該保的部分。然而這部分，通常是保險公司的業務員刻意忽略的部分。卻是投保人最該研究的地方。嘿嘿！保險就是保險，如果你把保險當作投資的話，其實，最大的受益者就是保險公司呀！